Проверка (верификация) вашей личности. Требования по предотвращению отмывания денег в игорных

Что такое верификация и стоит ли ее опасаться (опрос банков от Maanimo)

В Украине полным ходом идет верификация клиентов банков на основе письма НБУ №57-0009/36366. Цель, по заявлению регулятора, заключается в борьбе с фиктивные сделками и отмыванием денег. В случае проблем с верификацией, банки должны идти на крайние меры – вплоть до закрытия счета. Стоит ли клиентам беспокоится о своих деньгах и как на практике проходит проверка личных данных Maanimo узнавал у украинских банков.

Елена Стрехо, начальник расчетно-операционного центра Банка Кредит Днепр:

— Письмо НБУ №57-0009/36366 не содержит законодательных или процедурных новаций, а носит информационно-разъяснительный характер в отношении действующих нормативных документов, касающихся способов предупреждения мошенничества с платежными картами, терминальным оборудованием, поддельными документами, недобросовестными действиями в системах интернет-банкинг и клиент-банк. Процедуры верификации и финансового мониторинга клиентов, в том числе запроса информации о происхождении денег, прописаны в соответствующих нормативных документах регулятора и направлены на минимизацию случаев мошенничества и обслуживания банками граждан, нарушающих закон.

Елена Сильнягина, заместитель Председателя Правления Глобус Банка:

— Согласно Закону Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения», банки осуществляют идентификацию, верификацию клиента (представителя клиента), изучение клиента и уточнение информации о клиенте в случаях, установленных законом.

Термин «идентификация» означает получение субъектом первичного финансового мониторинга от клиента (представителя клиента) идентификационных данных, «верификация» — установление (подтверждение) субъектом первичного финансового мониторинга соответствия личности клиента (представителя клиента) в его присутствии полученным от него идентификационным данным.

Поскольку участились случаи подделки документов и мошеннических действий с утерянными и похищенными паспортами, Национальный банк Украины в своем письме №57-0009/36366 с целью снижения риска мошеннических операций рекомендует банкам уделять повышенное внимание детальному изучению документов, предоставляемых клиентом, в частности, с целью выявления поддельных или недействительных документов.

На сегодняшний день, для предотвращения случаев связанных с легализацией незаконных доходов, Глобус банком разработана и внедрена система управления рисками, при помощи которой проводится анализ соответствия финансовых операций, проводимых клиентом, его финансовому состоянию.

При выявлении несоответствия, банк запрашивает у клиента дополнительную информацию, документы, сведения, которые дадут возможность подтвердить источники происхождения денежных средств.

Письмо Национального банка Украины рекомендует пользоваться правом, изложенным в ст. 6 Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения» и ст. 64 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», чтобы запрашивать информацию для проведения идентификации клиента как у органов государственной власти, государственных регистраторов, так и у банков, и других юридических лиц.

Также банки могут осуществлять сбор информации из других публичных источников.

Следует отметить, что клиенты при установлении отношений с банком предоставляют свое согласие на сбор, хранение персональной информации о нем.

Вместе с тем не стоит забывать о статьях 60-62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», которые определяют понятие банковской тайны, порядок ее хранения и раскрытия.

Таким образом, Национальный банк Украины не нарушает права клиентов на защиту персональных данных и сохранение банковской тайны, поскольку его позиция не противоречит действующему законодательству Украины.

Ирина Пришляк, ведущий экономист управления финансового мониторинга АО «ОТП Банк»:

— В понятии Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» (далее — Закон) верификация клиента — это установление (подтверждение) субъектом первичного финансового мониторинга соответствия личности клиента (представителя клиента) в его присутствии полученным от него идентификационным данным.

Согласно ст. 9 Закона для идентификации физического лица-резидента нужно установить следующие данные: фамилия, имя и отчество, дату рождения, номер (и при наличии — серию) паспорта гражданина Украины (или другого документа, удостоверяющего личность и соответственно законодательству Украины может быть использован на территории Украины для заключения сделок), дату выдачи и орган, который его выдал, регистрационный номер учетной карточки плательщика налогов Украины (или идентификационный номер согласно Государственному реестру физических лиц — плательщиков налогов и других обязательных платежей) или номер (и при наличии — серию) паспорта гражданина Украины, в котором проставлена ​​отметка об отказе от принятия регистрационного номера учетной карточки плательщика налогов Украины или номер паспорта с записью об отказе от принятия регистрационного номера учетной карточки плательщика налогов Украины в электронном бесконтактном носителе.

Банк в соответствии с законодательством обязан на основании представленных клиентом (представителем клиента) официальных документов или заверенных в установленном порядке их копий (если иное не предусмотрено настоящим Законом) осуществлять идентификацию и верификацию клиента (представителя клиента) и подтверждать при проведении верификации соответствие идентификационных данных лица клиента (представителя клиента) сведениям, указанным в полученных от него официальных документах, а также соответствие оформления официальных документов требованиям законодательства и проверять их силу (действительность). То есть верификацию клиента банк может осуществлять только в его присутствии.

В рамках применения риск-ориентированного подхода, который предусматривает Постановление НБУ 417, каждый банк может самостоятельно устанавливать сумму, тип операций и тип клиентов, по которым обязательно документальное подтверждение источников происхождения средств клиента, и перечень необходимой информации (в том числе, информации, которая является публичной (открытой), и/или дополнительных документов, в том числе, официальных документов, которые должны использоваться для проведения оценки (уточнение оценки) финансового состояния клиента, а также надлежащего анализа соответствия финансовых операций клиента его финансовому состоянию (оценке финансового состояния).

Пресс-служба Конкорд банка:

— Клиент лично должен предоставить документы подтверждающие его личность (паспорт, инн и т.д.)

В соответствии с изменениями внесенными в августе 2020года в постановление Национального банка Украины №417 «Про затвердження Положення про здійснення банками фінансового моніторингу» Банк запрашивает источник происхождения наличных средств в случае проведения регулярных и/или значительных сумм, а также в случае проведения операции публичными персонами.

Банки не нарушают нормы действующего законодательства в части защиты персональных данных. Что касается раскрытия банковской тайны — банки беспрекословно выполняют требования Закона о банковской деятельности в части раскрытия банковской тайны.

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ

Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2020 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:

• установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
• наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
• ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

• но и участники рынка ценных бумаг;
• страховщики;
• поставщики почтовых услуг;
• ломбарды;
• букмекеры
• и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Об иных органах финансового контроля, существующих в РФ, читайте в статье «Органы, осуществляющие финансовый контроль в РФ (перечень)».

Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции

Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:

• у физических лиц — граждан РФ уточняют Ф. И. О, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность, а также берут биометрические сведения;
• у физлиц-иностранцев запрашивают сведения, аналогичные тем, что и у граждан РФ, и дополнительно данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
• у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
• у иностранных юрлиц, помимо наименования, запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), а также место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
• у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (Ф. И. О. и постоянный адрес).

Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

• получать информацию о том, какие цели преследует данное юрлицо (структура), собираясь совершать финансовые либо имущественные операции через данный банк (организацию);
• выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
• выяснять, кто является бенефициарными (конечными) владельцами клиента;
• фиксировать и накапливать полученные сведения и предоставлять их в уполномоченный орган по финансовому мониторингу;
• периодически (не реже 1 раза в 3 месяца) сверять списки своих клиентов со списками неблагонадежных лиц, публикуемыми органом финмониторинга и проводить в отношении таких лиц мероприятия по блокировке счетов и операций, а также информировать об этом уполномоченные структуры.

О том, как полученные сведения используются банком при оценке кредитоспособности клиентов, читайте в материале «Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка».

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2020 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

• представителей (доверенных лиц) клиента;
• выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);
• бенефициарных владельцев юридических лиц.

Об оформлении документа, в котором представляются сведения о бенефициарных владельцах, читайте в статье «Справка о бенефициарах — образец заполнения».

Что такое полная и упрощенная идентификация

Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.

Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется.

Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:

• выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным в законе № 115-ФЗ);
• клиент не вызывает подозрений у работников банка (или приравненной организации);
• транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

О том, какие сведения о клиенте будут отнесены к не подлежащим разглашению, читайте в материале «Что относится к банковской тайне?».

Какие операции не требуют идентификации

Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:

• Денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. (или в эквиваленте не более чем 15 000 руб.). Перечень исключений — товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации устанавливается Правительством РФ.
• Покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.
• Покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов — на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

• Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
• Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
• Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
• все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

Итоги

Порядок идентификации клиентов банка (или приравненной к банку организации по закону № 115-ФЗ) подразделяется на полную и упрощенную процедуру. Критерии для определения возможности провести упрощенную процедуру часто носят субъективный характер и зависят от мнения, которое сформировалось у работников банка в отношении конкретного клиента. Возможно, поэтому действующий порядок вызывает много жалоб и споров со стороны банковских клиентов. В том числе многие указывают на разночтения, существующие в инструктивно-разъяснительных материалах ЦБ в отношении идентификации (которых придерживаются банки) и в нормах, содержащихся в гражданском законодательстве.

Контроль за соблюдением требований законодательства по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Высококвалифицированные специалисты Банка России в области ПОД/ФТ и ФСФМ России ознакомят слушателей с новыми нормативными актами в данном направлении, с нарушениями, выявляемыми при проверках кредитных организаций.

Дадут комментарии к Положению Банка России от 02.03.2020 №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитных организаций» Утверждено в Минюсте 09.04.2020 года! и Указанию Банка России от 10.02.2020 № 2785-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма».
Ведущие специалисты крупных коммерческих банков поделятся ценным практическим опытом создания и функционирования системы внутреннего контроля кредитных организаций в целях ПОД/ФТ.
На момент проведения семинара программа дополнительно будет скорректирована в соответствии со вступившими в силу изменениями в законодательных и в нормативных актах ЦБ РФ.

Новые вопросы в программе:

— Положение Банка России от 02.03.2020 №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитных организаций» Утверждено в Минюсте 09.04.2020 года!
— Указание Банка России от 10.02.2020 № 2785-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма».
— Комментарии к Федеральному закону от 08.11.2020 № 308-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях».
— Изменения, внесенные Федеральным законом от 27.06.2020 № 162-ФЗ в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе».

1. Комментарии к Федеральному закону Российской Федерации от 8 ноября 2020 г . N 308-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях»
2. Комментарии к Федеральному закону от 23.07.2020 № 176-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях» (Новая редакция статьи 15.27 КоАП «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»); и к статье 2 Федерального закона от 27.07.2020 № 197-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
3. Комментарии к изменениям в Федеральный закон № 115-ФЗ в связи с принятием Федерального закона № 162-ФЗ от 27.06.2020 “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О национальной платежной системе”»).
4. Приказ Росфинмониторинга от 10 ноября 2020 г . N 361 «Об определении перечня государств (территорий) которые не выполняют рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ)».
5. Планируемые изменения в законодательстве в области ПОД/ФТ.
6. Вопросы выявления операций, подлежащих обязательному контролю в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ.
7. Современные подходы к выполнению требований Федерального закона № 115-ФЗ в части идентификации клиентов, представителей клиентов и выгодоприобретателей. Применение Положения Банка России от 19.08.2004 № 262-П (с учетом изменений, внесенных Указанием Банка России от 14.09.2006 № 1721-У), Указания Банка России от 10.02.2020 № 2785-У, а также Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И (в части идентификации клиентов и установления личности отдельных лиц).
8. Требования Банка России к подготовке и обучению кадров в кредитной организации (Указание Банка России от 09.08.2004 № 1485-У ).
9. Квалификационные требования к ответственным сотрудникам (Указание Банка России от 09.08.2004 № 1486-У).
10. Положение Банка России от 02.03.2020 № 375-П
11. Указание Банка России от 10.02.2020 № 2785-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма».
12. Рекомендации Банка России по выявлению и фиксированию банком информации по подозрительным операциям, организация работы банка при выявлении сомнительных операций.
13. Некоторые особенности заполнения полей ОЭС при формировании сообщений об операциях с наличными денежными средствами, совершаемых представителем юридического лица.
14. Организация системы ПОД/ФТ на рынке ценных бумаг.
15. Практика проведения проверок ФСФР России деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг.
16. Практика применения законодательства Российской Федерации по ПОД/ФТ профессиональными участниками рынка ценных бумаг.
17. Ответы на вопросы.
18. Организация системы ПОД/ФТ на рынке ценных бумаг.
19. Практика проведения проверок ФСФР России деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг.
20. Практика применения законодательства Российской Федерации по ПОД/ФТ профессиональными участниками рынка ценных бумаг.
21. Ответы на вопросы.
22. Обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма (далее – ПОД/ФТ).
22.1. Создание системы внутреннего контроля в целях противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма.
22.2. Идентификация клиентов.
22.3. Сообщение о подозрительных операциях. Предоставление дополнительной информации по запросам Федеральной службы по финансовому мониторингу России.
22.4. Хранение документов.
22.5. Подготовка персонала.
22.6. Распространенные заблуждения и характерные ошибки.
23. Выявление кредитными организациями операций, имеющих признаки связи с отмыванием денег.
23.1. Операции, подлежащие обязательному контролю.
23.2. Подозрительные операции:
– отличительные особенности участников операций, выявление подставных лиц и организаций;
– проблемные страны и регионы (оффшоры);
– кредитные операции, лизинговые договоры;
– особенности вексельных операций;
– расчеты в сфере внешнеэкономической деятельности.
23.3. Собственные операции кредитных организаций.
23.4. Схемы отмывания денег, используемые в России.
24. Практика создания и функционирования системы внутреннего контроля кредитных организаций в
целях ПОД/ФТ.
24.1. Правила и программы внутреннего контроля.
24.2. Взаимодействие ответственного сотрудника со структурными подразделениями кредитной организации.
24.3. Взаимодействие с обособленными структурными подразделениями кредитной организации.
24.4. Разделение клиентов на различные группы с точки зрения риска осуществления операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем.
24.5. Изучение клиентов.
24.6. Характерные проблемы.
25. Ответы на вопросы.

Организаторы оставляют за собой право внесения оперативных изменений в программу семинара.